بیمه (insurance) خیال‌مان را از بابت هزینه‌های سنگین تصادفات احتمالی راحت می‌سازد. اما آیا می‌توانیم هر تعداد بار از بیمه خود استفاده کنیم؟ اگر راننده‌ای چند بار دچار حادثه شود، آیا بیمه شخص ثالث همچنان خسارت پیش‌آمده را به طور کامل پرداخت می‌کند؟

در این مطلب توضیح می‌دهیم که تعداد دفعات استفاده از بیمه شخص ثالث محدود است و با هر بار دریافت خسارت از تخفیفات آن کاسته می‌شود؛ به همین خاطر هنگام رانندگی باید حواس‌مان را بیشتر جمع کنیم.

تعداد دفعات استفاده از بیمه شخص ثالث

این روزها به شکل‌های مختلف آنلاین و غیر آنلاین می‌توان بیمه شخص ثالث خود را خریداری کرد. برخی شرکت‌ها حتی بیمه شخص ثالث اقساطی بدون پیش پرداخت ارائه می‌دهند. اما پیش از خرید باید شرایط و پوشش‌های هر شرکت را بررسی کنیم تا انتخاب درست و آگاهانه‌تری داشته باشیم.

یکی از مواردی که حتما باید در جریان باشیم تعداد دفعات استفاده از بیمه شخص ثالث است. ما در سال تا ۴ بار می‌توانیم از این بیمه‎نامه خود استفاده کنیم. بعد از آن بیمه ما لغو می‌شود و باید بیمه جدیدی بخریم. در این حالت دیگر تخفیف خرید اولیه بیمه هم به ما تعلق نمی‌گیرد و باید طبق تعرفه‌ها حق بیمه بپردازیم.

قوانین بیمه شخص ثالث در تصادف

درباره محدودیتی که در تعداد دفعات استفاده از بیمه شخص ثالث وجود دارد، بهتر است این ۳ نکته را هم بدانیم:

۱) مقدار خسارت بیمه در هر بار استفاده

مبلغ خسارت پرداختی بیمه شخص ثالث در بار اول تا چهارم تغییری نمی‌کند. یعنی شرکت‌های بیمه موظف‌اند در هر بار تصادف، مطابق با سقف تعهدات مشخص‌شده در بیمه‌نامه و براساس نوع خسارت (مالی یا جانی)، خسارت بیمه‌گزار را پرداخت کنند.

دقیقا به همین خاطر است که بیمه بدنه محدودیتی در استفاده ندارد. بیمه بدنه فرانشیز دارد و برخلاف بیمه ثالث، در اینجا درصدی از خسارت پیش‌آمده را خود راننده می‌پردازد. شرکت‌های بیمه با هر بار پرداخت خسارت، درصد این فرانشیز را بیشتر می‌کنند. برای مثال، فرانشیز خسارت بیمه دفعه اول ۱۰، دفعه دوم ۲۰ و از خسارت سوم به بعد ۳۰درصد می‌شود. با این حساب محدودیت در تعداد دفعات استفاده دیگر معنایی ندارد.

۲) تعداد نفرات تحت پوشش در هر بار استفاده

ظرفیت قانونی خودرو هر تعدادی که باشد، بیمه شخص ثالث هم همان تعداد را تحت پوشش قرار می‌دهد. اگر تعداد افراد آسیب‌دیده در تصادف فراتر از ظرفیت قانونی خودرو نباشد، شرکت بیمه خسارت آن‌ را به‌طور کامل می‌پردازد. اما درصورتی‌که تعداد مجروحان یا فوتی‌ها از ظرفیت خودرو بیشتر باشد، مابقی مبلغ خسارت توسط صندوق تأمین خسارت‌های بدنی بیمه مرکزی پرداخت می‌شود.
نکته مهم این است که تعداد افراد تحت پوشش بیمه به دفعات استفاده از بیمه ارتباطی ندارد و با هر بار استفاده کم نمی‌شود.

۳) محدودیت استفاده برای راننده مقصر

قانون جدید بیمه شخص ثالث برای راننده مقصر هم پرداخت خسارت در نظر گرفته است. تا پیش از این فقط خسارت‌های مالی و جانی واردشده به اشخاص ثالث جبران می‌شد، اما حالا خسارت‌های جانی راننده مقصر هم تحت پوشش قرار می‌گیرد.

در تعداد دفعات استفاده از بیمه شخص ثالث مهم نیست که دریافت خسارت برای کدام‌یک از این پوشش‌ها باشد. چه برای افراد ثالث و چه برای راننده مقصر؛ در هرصورت تا ۴ بار می‌توانیم از بیمه ثالث خود استفاده کنیم و بعد از آن باید بیمه نامه جدیدی بخریم.

مدارک لازم برای استفاده از بیمه شخص ثالث

هر شرکت بنا به سیاست‌های داخلی خود ممکن است یک‌سری مدارک برای اعلام خسارت درخواست کند. درست این است که پیش از مراجعه، از ایشان مدارک مورد نیاز را استعلام بگیریم. با این حال معمولا برای دریافت خسارت باید این مدارک را ارائه دهیم:

• کارت ملی و شناسنامه راننده مقصر و زیان‌دیده یا زیان‌دیدگان؛
• گواهینامه راننده مقصر؛
• بیمه شخص ثالث راننده مقصر و زیان‌دیده؛
• کارت ماشین مقصر و زیان‌دیده؛
• گزارش و کروکی پلیس راهور؛
• عکس و مستندات از صحنه و خسارت خودرو (در صورت نبود کروکی یا اختلاف در نظر کارشناسی)؛
• و ارائه فاکتور رسمی لوازم و داغی قطعات.

اگر از بیمه ماشین استفاده کنیم چه میشود؟

در گذشته یعنی زمانی که هنوز کوپن بیمه وجود داشت، جریمه استفاده از بیمه شخص ثالث این‌طور بود که هر بار درصدی به حق‌بیمه‌مان اضافه می‌شد. اما الان دیگر این‌طور نیست و فقط از تخفیفات بیمه‌مان کاسته می‌شود.

طبق قانون، اگر در طول مدت اعتبار بیمه شخص ثالث از آن استفاده نکنیم، تخفیف عدم خسارت برای ما لحاظ می‌شود. میزان تخفیف بیمه در سال اول ۵ درصد است و هر سال به‌صورت پلکانی ۵ درصد به آن اضافه می‌شود. این روند تا ۱۴ سال ادامه دارد و در نهایت می‌توانیم حداکثر ۷۰ درصد تخفیف عدم خسارت دریافت کنیم.

حالا اگر از بیمه‌مان استفاده کنیم این تخفیفات کاهش می‌یابند یا حذف می‌شوند. میزان کاهش آن هم به نوع خسارت، یعنی مالی یا جانی‌بودن آن و تعداد دفعات استفاده از بیمه شخص ثالث بستگی دارد و مطابق جدول زیر است:

جمع‌بندی

متوجه شدیم که تعداد دفعات استفاده از بیمه شخص ثالث محدود است و در سال تا ۴ بار امکان‌پذیر است. بهترین کار این است که همیشه محتاطانه و با رعایت قوانین رانندگی کنیم. اما اگر تصادفی رخ داد، اول شدت آسیب واردشده را بررسی کنیم. تا جای ممکن خسارت‌های جزئی را شخصا بپردازیم و اعتبار و امتیاز بیمه خود را برای روز مبادا نگه داریم.